Gyvybės Draudimo Skaičiuoklė
Apskaičiuokite optimalią gyvybės draudimo sumą, kad užtikrintumėte savo artimųjų finansinį saugumą bet kokioje gyvenimo situacijoje, įvertinę pajamas, skolas ir ateities tikslus.
Jūsų šeimos parametrai
Įveskite duomenis, kad apskaičiuotume, kokios draudimo sumos reikia Jūsų finansinei apsaugai užtikrinti.
Paprastai pasirenkamas laikotarpis iki jauniausio vaiko pilnametystės, studijų pabaigos arba iki Jūsų planuojamo išėjimo į pensiją.
Kiekvienam išlaikytiniam skaičiuoklė automatiškai prideda numatomą išsilavinimo fondą (15 000 €).
Ši suma bus atimta iš bendro poreikio, nes ji jau gali padengti dalį išlaidų.
Jūsų apsaugos poreikis
Rekomenduojama gyvybės draudimo suma.
Kaip teisingai apskaičiuoti gyvybės draudimo sumą?
Gyvybės draudimas yra vienas svarbiausių finansinio planavimo įrankių, skirtas apsaugoti Jūsų šeimą nuo netikėtų gyvenimo posūkių. Teisingai parinkta draudimo suma užtikrina, kad artimieji galėtų išlaikyti įprastą gyvenimo kokybę, padengti skolas ir finansuoti vaikų ateitį be didelių finansinių sunkumų.
DIME metodas skaičiavimui
Finansų planuotojai dažnai naudoja DIME metodą (Debt, Income, Mortgage, Education), kuris padeda struktūruoti poreikius:
- Skolos (Debt): Visos vartojimo paskolos, kreditinės kortelės.
- Pajamos (Income): Metinių pajamų suma, padauginta iš metų, kuriuos norite užtikrinti (dažniausiai 70% pajamų pakeitimo koeficientas).
- Būsto paskola (Mortgage): Likutis, kurį reikėtų padengti, kad šeima neprarastų namų.
- Išsilavinimas (Education): Numatomos vaikų studijų išlaidos.
Rizikos vs. Kaupiamasis draudimas
Renkantis gyvybės draudimą, svarbu suprasti skirtumą. Rizikos gyvybės draudimas yra žymiai prieinamesnis kainos atžvilgiu ir skirtas maksimaliai finansinei apsaugai įvykus nelaimei. Tai yra grynoji apsauga.
Kaupiamasis gyvybės draudimas derina apsaugą su investicine dalimi, tačiau už tą pačią draudimo sumą mėnesinė įmoka bus žymiai didesnė. Didelėms apsaugos sumoms (pvz., 100 000 € ir daugiau) dažniausiai rekomenduojamas būtent rizikos draudimas dėl jo kainos efektyvumo.
Pavyzdiniai draudimo poreikio skaičiavimai
Lentelėje pateikiami orientaciniai pavyzdžiai, kaip skiriasi rekomenduojama suma priklausomai nuo šeimos situacijos.
| Situacija | Metinės pajamos | Skolos | Išlaikytiniai | Rekomenduojama suma |
|---|---|---|---|---|
| Vienas asmuo, be skolų | 18 000 € | 0 € | 0 | 0 € |
| Jauna šeima, būsto paskola | 30 000 € | 100 000 € | 1 | 181 000 € |
| Šeima su 2 vaikais, didelė paskola | 40 000 € | 150 000 € | 2 | 366 000 € |
| Vyresnė šeima, mažos skolos | 36 000 € | 30 000 € | 1 (studentas) | 165 600 € |
* Skaičiavimai orientaciniai, darant prielaidą, kad apsaugos laikotarpis yra 15 metų, o pajamų pakeitimo koeficientas – 70%.
Dažniausiai užduodami klausimai
Atsakymai į pagrindinius klausimus apie gyvybės draudimo sumos parinkimą ir sąlygas.
Ne, Lietuvoje gyvybės draudimo išmoka, išmokama naudos gavėjams įvykus draudiminiam įvykiui (mirties atveju), nėra apmokestinama gyventojų pajamų mokesčiu (GPM). Tai yra neapmokestinamosios pajamos.
Rekomenduojama, kad draudimo suma padengtų visas šeimos skolas (ypač būsto paskolą) ir užtikrintų pajamų srautą bent jau iki jauniausio vaiko pilnametystės arba studijų pabaigos. Dažnai tai sudaro 7–10 metinių šeimos pajamų plius esamos skolos.
Taip, draudėjas turi teisę bet kada pakeisti naudos gavėjus, apie tai raštu pranešdamas draudimo bendrovei. Tai svarbu daryti pasikeitus šeiminėms aplinkybėms (santuoka, skyrybos, vaikų gimimas).
Rizikos gyvybės draudimas yra žymiai pigesnis ir skirtas tik finansinei apsaugai (išmoka mokama tik įvykus draudiminiam įvykiui). Kaupiamasis gyvybės draudimas derina apsaugą su investavimu, tačiau jo įmokos yra žymiai didesnės, todėl už tą pačią mėnesinę sumą galima nusipirkti žymiai mažesnę apsaugą.
Taip, tai labai rekomenduojama. Kritinių ligų išmoka gali padengti gydymo išlaidas, reabilitaciją arba kompensuoti prarastas pajamas laikotarpiu, kai negalite dirbti. Tai dažnai yra svarbiau nei pati mirties išmoka, nes padeda gyvam žmogui išlaikyti gyvenimo kokybę.